本地付款业务介绍
本地付款
本地付款业务介绍
PayCools 本地付款业务介绍，向收款人的本地钱包或银行账户发起付款。
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Paycools 本地付款解决方案
PayCools 本地付款服务为商户提供向本地收款人付款的解决方案。商户可以使用当地法币，向本地银行账户或钱包发起付款，满足用户提现、供应商付款、佣金发放等业务需求。
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什么是代付
代付（Payout）是商户使用账户余额，付款给第三方用户提供的账户——即商户通过平台向外部用户付款，而不是提给自己。
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 资金来源 | 商户在 PayCools 的账户余额，可来自收单结算金额与充值金额 |
| 扣除金额 | 付款金额 + 代付手续费，需大于等于可用余额 |
| 收款账户 | 第三方用户提供的本地银行账户 / 电子钱包 |
| 触发方式 | 商户通过接口发起，或通过商户后台手动发起 |
流程：商户提交收款人账户 → 平台根据指令向对应账户打款 → 代付成功扣除商户平台余额。
注意
代付打款只校验收款账号，不校验收款人姓名是否正确或真实：只要账号正确即可完成打款，姓名填写有误通常不影响打款结果。如需事前确认户名，请使用验卡。
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核心优势
- 本地化直达：直接对接本地银行与钱包渠道，使用当地法币向本地收款人付款
- 一次接入覆盖多国：通过 PayCools 一次接入，覆盖菲律宾、印尼、马来、泰国、墨西哥等多国本地银行与钱包，无需逐一对接
- 灵活发起：支持单笔与批量、接口与商户后台两种发起方式，满足不同业务规模
- 过程透明：提供异步结果通知与查询接口，付款状态可追踪，失败资金自动退回
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应用场景
01
平台退款
用户在商户平台发起退款，商户将资金代付到用户银行账户或钱包（非原路退款时使用）。
- 适用国家：东南亚多国支持本地银行账户与电子钱包
- 到账时间：根据渠道不同，实时到数小时内不等
- 用户操作：用户在平台退款页绑定收款账户，平台通过代付接口汇入
02
供应商结算
电商平台、SaaS 平台定期向供应商或合作伙伴结算款项。
- 典型场景：订单完成后扣除佣金，剩余款项结算给供应商
- 优势：支持批量代付，一次向多个供应商付款
- 账户类型：支持本地银行账户、电子钱包等
03
佣金 / 收入发放
网约车、外卖配送、自由职业平台向服务提供者发放佣金或收入。
- 司机完成订单后收入代付到账户；骑手每日结算
- 特点：频次高、笔数多，需批量代付与实时到账能力
- 支持账户：本地银行卡、电子钱包（如 TrueMoney、GCash）
04
积分提现与奖励
用户在平台累积积分或参与活动获得奖励，需提现到个人账户。
- 积分提现：积分折现后代付到用户账户
- 活动奖励：签到、推荐等小额即时发放
- 账户类型：银行卡、电子钱包，部分场景支持运营商充值
05
跨境付款
跨国平台向境外用户、合作伙伴、供应商付款。
- 场景：中国平台向菲律宾用户发放稿费、向东南亚供应商付款
- 覆盖国家：菲律宾、马来、印尼、泰国、墨西哥等
- 优势：一次接入，覆盖多国本地银行与钱包，无需逐一对接
06
薪资与报酬发放
企业向本地员工、兼职人员发放薪资或劳务报酬。
- 批量代付适合月度 / 周度发薪
- 支持本地银行账户、电子钱包入账
- 可与对账单结合，便于财务核算
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业务流程
- 商户选择付款方式并提交收款人账户信息（银行 / 钱包 / 卡等），付款金额与手续费从商户在 PayCools 的余额中扣除
- PayCools 将付款请求提交至对应付款渠道
- 付款渠道处理付款并向 PayCools 返回结果
- PayCools 更新付款状态，并通过异步通知或查询接口同步给商户
- 商户以异步通知的最终状态为准更新订单
注意
付款一经提交便不能撤销。在获得最终结果前，请勿将订单标记为成功或失败。
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代付模式
小额与大额
| 模式 | 说明 | 典型国家 |
|---|---|---|
| 小额代付（单笔） | 金额在渠道单笔限额内，一笔完成 | 菲律宾、马来、泰国等 |
| 大额代付 | 需联系客户经理开通。商户后台大额代付需先添加大额收款人并通过风控审核后才可发起 | 菲律宾（≥ 50,000 PHP） |
注意
大额付款功能默认不开启，如需开通请联系您的客户经理。系统不会自动拆分付款：超过单笔限额时，您可以自行将一笔金额拆分为多笔小额请求分别发起，或开通大额代付后以单笔方式发起。
单笔与批量
| 维度 | 单笔代付 | 批量代付 |
|---|---|---|
| 触发方式 | 接口或商户后台逐笔发起 | 商户后台上传批量文件 / 接口批量提交 |
| 适用规模 | 单次 1 笔 | 一次数十至数千笔 |
| 典型场景 | 单笔提现、即时退款 | 供应商结算、发薪、佣金批量发放 |
| 对账方式 | 按交易 ID 逐笔核对 | 按批次汇总 + 明细核对 |
| 到账时效 | 取决于渠道，多为实时 | 整体取决于批内最慢笔数 |
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代付状态与到账时效
代付状态
| 状态 | 说明 |
|---|---|
| 处理中 | PayCools 已受理，正在向付款渠道发起汇款 |
| 成功 | 资金已到达用户账户 |
| 失败 | 汇款失败（如收款账号错误、余额不足、渠道拒绝） |
到账时效
| 渠道类型 | 到账时效 | 运营时间 |
|---|---|---|
| 电子钱包（GCash / Maya / TrueMoney / DuitNow） | 实时（秒级 ~ 分钟级） | 7 × 24 小时 |
| 实时银行转账（InstaPay / DuitNow / PromptPay / BI-FAST / SPEI） | 实时（秒级 ~ 分钟级） | 7 × 24 小时 |
| 批量银行转账（PESONet / IBG 等） | 同日 ~ 次工作日 | 工作日 |
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与其他业务的衔接
- 与收单：收单为「用户 → 商户」入账，代付为「商户 → 用户」出账，方向相反。
- 与退款：退款针对一笔原收款交易原路退回，代付则与原收款交易无关，是商户主动向任意账户付款。
- 与分账：分账是收单交易在结算前按商户的分账请求，将资金拆分划转给多个 PayCools 商户接收方（商户间资金划转）；代付则是向任意本地银行 / 钱包账户付款，两者资金流向与用途不同。
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风控与失败处理
| 失败原因 | 说明 | 处理建议 |
|---|---|---|
| 收款账号错误 | 账号填写错误、不存在，或与所选渠道不匹配 | 核对收款账号后重新发起（姓名不影响打款） |
| 商户余额不足 | 商户账户余额不足以支付金额 + 手续费 | 充值后再发起 |
| 风控拦截 | 命中风控规则被拦截 | 联系客户经理核查 |
| 渠道不可用 | 收款渠道临时维护 / 不可达 | 等待渠道恢复后重试 |
备注
各失败原因对应的错误码（failedCode / failedMessage）见代付通用规则 · 错误码。 代付失败，资金会退回商户账户；请以异步通知的最终状态为准，避免依据同步返回值直接判定成功。