巴西支付概览
各国支付概览
巴西支付概览
巴西是拉美第一大经济体，支付体系由巴西央行（Banco Central do Brasil，BCB）监管，核心是央行主导的即时支付系统 Pix。Pix 已成为巴西国民级支付基础设施，二维码（Pix QR）是线上收单的主流入口；此外银行票据 Boleto、银行卡分期（Parcelamento）与数字银行同样重要。了解巴西支付生态有助于评估 PayCools 在该市场的收单方向。
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监管与支付架构
| 主体 | 职责 |
|---|---|
| BCB（巴西央行） | 支付体系监管，运营 Pix、STR 等核心系统，制定支付机构与支付安排规则 |
| 支付机构（IP） | 提供收单、钱包、转账等服务的机构，需获 BCB 授权并纳入支付安排 |
| CIP / Núclea | 清算与票据基础设施运营方，承载 Boleto 等票据的登记与清算 |
| Open Finance Brasil | BCB 主导的开放金融体系，分阶段推进数据与支付发起共享 |
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Pix 即时支付
Pix 由 BCB 于 2020 年推出，是覆盖银行与支付机构的即时支付系统，已成为巴西最主要的电子支付方式。
- 到账时间：实时（秒级），7 × 24 小时运行
- Pix Key：以 CPF / CNPJ（税号）、邮箱、手机号或随机键作为收付款标识
- Pix QR：基于 BR Code（EMV 标准）的二维码，分为商户动态码与静态码，是线下与线上扫码收款的主流入口
- Pix 复制粘贴：以字符串形式传输支付信息，常用于线上结账
- Pix Automático：定期自动扣款，用于订阅与周期性账单场景
Pix 的统一标准让商户一次接入即可覆盖绝大多数银行与钱包用户，是巴西收单不可或缺的基础能力。
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电子钱包与数字银行
Nubank
拉美最大数字银行，提供数字账户、信用卡与 Pix 收付款，用户规模领先。
Mercado Pago
源自电商生态的钱包与收单平台，支持 Pix、二维码收款与账户间转账。
PicPay / PagBank
以扫码与社交支付见长的钱包，覆盖个人转账与商户收款。
数字银行
Inter、C6 Bank、BTG 等数字银行提供账户、卡与 Pix 服务，渗透率持续提升。
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Boleto 银行票据
Boleto Bancário 是巴西特有的银行票据支付方式，在电商与账单缴费中仍广泛应用：
- 流程：商户生成带条码的票据，用户通过银行 App、网上银行、代理网点或彩票点付款
- 到账：通常为 1 个工作日左右确认（部分渠道支持当日确认）
- 登记制：现行 Boleto 需在清算机构登记（boleto registrado），以提升安全性与一致性
- 适用场景：面向无卡 / 低卡渗透人群的电商收款、账单与分期首付
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银行卡与分期 / BNPL
- 信用卡 / 借记卡：Visa / Mastercard / Elo / American Express 等，在线支付普遍含 3D Secure（3DS 2.x）
- Parcelamento（分期）：巴西信用卡分期（parcelado）文化浓厚，是电商提升客单价的重要手段，常见「免息分期」
- BNPL（先买后付）：在 Pix 与卡分期基础上衍生，部分平台提供即时授信与分期，覆盖无卡人群
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合规要点
- 牌照：开展支付服务需获 BCB 授权为支付机构（IP），并纳入相应支付安排（arranjo de pagamento）
- KYC / AML：客户身份识别、尽职调查与可疑交易申报（COAF），依据反洗钱法（第 9.613/1998 号）
- 数据保护：受 LGPD（第 13.709/2018 号）约束，个人数据跨境传输需满足合规条件
- 税务：金融交易税（IOF）在跨境与部分交易场景适用，需关注费率与申报要求
- 外汇与跨境：跨境收付需通过 BCB 授权的渠道办理，并遵守外汇申报规定
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PayCools 在巴西的能力映射
| 能力 | 说明 |
|---|---|
| 收单 | 支持 Pix 动态二维码收款 |
| 代付 | 具体支持能力视渠道开通情况而定，请咨询 PayCools 商务 |
| 分账 / 退款 | 支持分账、退款能力视渠道开通情况而定 |
支持的收单渠道码
| 支付类型 | 渠道码 | 描述 |
|---|---|---|
| QR | BR_PIX_DYNAMIC_QR | Pix 动态码 |