马来西亚支付概览
各国支付概览
马来西亚支付概览
马来西亚拥有成熟的数字支付基础设施，由马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）推动。其核心是实时支付网络 DuitNow，由 Payments Network Malaysia（PayNet）运营。BNM 与新加坡金管局（MAS）共同推动的跨境二维码互通，使马来西亚成为东南亚数字支付互联的关键节点。了解马来西亚的支付生态有助于理解 PayCools 在当地的支付产品与能力。
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监管与支付架构
| 主体 | 职责 |
|---|---|
| BNM（马来西亚央行） | 支付体系监管，推动《PayNet》与金融科技转型 |
| PayNet（Payments Network Malaysia） | 国家支付网络运营商，运营 DuitNow、FPX、IBG、RENTAS 等系统 |
| RENTAS | 央行实时全额结算系统，银行间大额清算 |
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DuitNow 实时支付
DuitNow 是 BNM 推动的全国实时支付网络，由 PayNet 运营，是马来西亚数字支付的核心。
- 到账时间：实时（秒级）
- 金额上限：DuitNow QR 单笔最高约 5,000 MYR，不同渠道 / 个人限额可调
- 运营时间：7 × 24 小时
- 参与机构：覆盖马来西亚所有主要银行与电子钱包
DuitNow 支付方式
DuitNow QR
基于 EMV 标准的统一二维码支付，类似菲律宾的 QRPH。
- 跨银行、跨钱包通用
- 用户用任意银行 App 或钱包扫码支付
- 商户只需展示一个 DuitNow 二维码
- 跨境互通：正逐步推进与泰国 PromptPay、菲律宾 QRPH、新加坡 PayNow、印尼 QRIS 的互通
DuitNow Transfer
通过 DuitNow ID 实时转账，无需提供银行账号。
- DuitNow ID：手机号、身份证号（NRIC）、护照号、商业注册号、军队 / 警察号均可作为收款标识
- 支持跨银行即时到账
DuitNow DuitNow Request
收款方向付款方发起付款请求，付款方在 App 内确认即完成支付。
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网银直连：FPX
FPX（Financial Process Exchange）是马来西亚主流的在线银行转账支付网关，由 PayNet 运营。用户在商户网站选择 FPX 后，跳转至网银完成支付。
- B2C FPX：面向个人消费者，覆盖主流银行的网上银行
- B2B FPX：面向企业间大额支付
- 特点：实时确认，是电商在线收款的重要方式之一
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电子钱包
马来西亚主要的电子钱包：
- Touch 'n Go eWallet（TNG eWallet）：市场份额最大，覆盖交通、零售、餐饮、停车等场景，与 DuitNow 深度互通
- GrabPay：东南亚出行平台旗下钱包，用户基础广泛
- Boost：本地电子钱包，覆盖日常消费场景
- ShopeePay：电商平台内置钱包，亦支持 DuitNow QR
- MAE by Maybank2U：Maybank 的数字钱包 / 移动银行，支持 DuitNow
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银行卡支付
- Visa / Mastercard：国际卡组织的在线与线下支付，含 3D Secure（3DS 2.x）验证
- Debit Card：本地借记卡（MyDebit）可直接用于在线支付
- MPGS：Mastercard Payment Gateway Services，部分商户使用
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支付清算系统
| 系统 | 说明 |
|---|---|
| RENTAS | 央行实时全额结算系统，银行间大额清算 |
| IBG（Interbank GIRO） | 银行间电子转账，批量转账，T+1 到账 |
| FPX | 在线银行转账支付网关，用户通过网银实时支付 |
| DuitNow | 实时零售支付，7 × 24 小时 |
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PayCools 在马来西亚的能力映射
| 能力 | 说明 |
|---|---|
| 收单 | 支持 DuitNow QR 动态 / 静态二维码收款、收银台与纯 API 模式、FPX 网银直连 |
| 代付 | 支持付款到本地银行账户、TNG / Boost / ShopeePay 等钱包；DuitNow Transfer 实时到账 |
| 分账 / 退款 / 撤销 | 支持分账、原路退款；交易撤销暂不支持，请使用退款 |